Bonitätsprüfung
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Den meisten Verbrauchern ist und bleibt es ein Rätsel, wie Banken die Bonität der Kunden überprüfen, dass sich ihnen selbst dann nicht erschließt, wenn sie schon mehrmals einen Kredit aufgenommen haben. Während das Einholen der Schufa Auskunft und deren Inhalt für die Kreditentscheidung von vielen noch verstanden wird, ist aber dennoch unklar, welche Kriterien noch eine wichtige Rolle spielen. Wir wollen ein wenig Licht ins Dunkle bringen und versuchen auf allgemein verständliche Weise zu erklären, was es mit der Bonitätsprüfung auf sich hat.
Die Auskunft von der Schufa
Die Schufa AG ist im Prinzip nur ein Dienstleister, der sich damit beschäftigt, kreditrelevante Daten von Verbrauchern zu speichern und diese dann, wenn berechtigte Anfragen kommen, an den Anfragenden weiterzuleiten. Über die Schufa erfahren die Banken, die wichtigster Vertragspartner der Schufa sind, etwas über das Zahlverhalten der Kunden in der Vergangenheit, über die Kredithistorie und die Art und die Anzahl der bereits bestehenden Verpflichtungen. Zusätzlich gibt es einen sogenannten Score Wert, mit dem die Schufa den Verbraucher bewertet und sein Kreditausfallrisiko einschätzt.
Diese Informationen sind für die Banken bei der Entscheidungsfindung zu einer Kreditanfrage sehr wichtig, weil davon ausgegangen wird, dass jemand, der in der Vergangenheit immer pünktlich seine Raten bezahlt hat, dass aller Wahrscheinlichkeit nach auch in Zukunft tun wird. Kreditnehmer, die ihren Verpflichtungen nicht nachgekommen ist, haben gegebenenfalls negative Eintragungen in der Schufa. Dadurch sind nachfolgende Banken gewarnt, was dann auch meistens dazu führt, dass Kreditanfragen abgelehnt werden.
Eine einwandfreie Schufa Auskunft ist somit eine erste Voraussetzung, die Kreditantragsteller mitbringen müssen, wenn ihr Kreditantrag erfolgreich sein soll.
Die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit einschätzen
Dazu parallel wird eine sogenannte Haushaltsrechnung angestellt, bei der die monatlichen Einnahmen des Antragstellers den Ausgaben gegenübergestellt werden, um das frei verfügbare Einkommen zu ermitteln. Das frei verfügbare Einkommen muss dann so hoch sein, dass die Raten aus dem beantragten Kredit davon bezahlt werden können.
So eine Haushaltsrechnung kann und sollte übrigens jeder Verbraucher, der die Absicht hat, einen Kredit aufzunehmen, vorab selbst durchführen, einfach um festzustellen, ob er sich einen Kredit leisten kann und wie hoch die Rate maximal sein darf.
Das Banken-Scoring
Neben dem bereits erwähnten Schufa Scoring haben auch die Banken ein eigenes sehr ausgeklügeltes Scoring-System, mit dem die Kreditantragsteller auch noch einmal in Risikogruppen unterteilt werden. Das Verfahren ist sehr effizient und absolut wertefrei, weil keine subjektiven Faktoren einfließen. Wer das Scoring Verfahren besteht und auch schon vorher gut durch die Bonitätsprüfung gekommen ist, kann davon ausgehen, dass sein Onlinekredit automatisch genehmigt wird.
Das ganze Prozedere läuft vollautomatisch mit entsprechender Software innerhalb von wenigen Sekunden ab. Bei bester Bonität werden die Kreditentscheidungen für viele Onlinekredite deswegen auch heute nicht mehr von Kreditsachbearbeitern, sondern von Computern getroffen.
Für die Sachbearbeiter in den Banken bleiben nur die Anfragen übrig, die nicht automatisch durchlaufen. Aber auch dabei werden nicht einfach willkürlich Kreditentscheidungen getroffen. Es gibt strenge Richtlinien zur Kreditvergabe, die eingehalten werden müssen, was eben auch dazu führt, dass Kreditantragsteller mit negativer Schufa eine Ablehnung erhalten. Ist hingegen nur das Einkommen zu gering oder spielen andere Faktoren eine Rolle, fordern die Kreditsachbearbeiter meistens, dass der Kunde eine solvente Bürgschaft nachreicht. Anschließend wird der Antrag erneut bewertet.
Unser Tipp an Sie
Die saubere Schufa Auskunft ist das A und O, wenn es um die Bewilligung einer Kreditanfrage geht. Halten Sie ihre Schufa sauber, indem Sie alle Verpflichtungen vertragskonform erfüllen. Eine saubere Schufa Auskunft ist die halbe Miete, wenn es um einen Kredit geht.
Bei negativer Schufa Auskunft haben Verbraucher dann aber auch die Möglichkeit, sich an einen Kreditvermittler zu wenden, um einen Kredit ohne Schufa zu beantragen.